L’assurance emprunteur


Choisissez la délégation d’assurance ou changez d’assurance emprunteur et économisez jusqu’à 50% de vos cotisations.



A quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur vous protège en cas d’invalidité, d’incapacité et de façon optionnelle en cas de perte d’emploi.
Elle protège également vos proches en cas de décès. Plus précisément, l’assureur va s’engager à couvrir vos mensualités relatives à votre crédit en cours.

Concrètement, quel risque couvre l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur propose des garanties dites obligatoires. Elle va donc systématiquement couvrir un certain nombre de risques.
Pour autant, cette dernière peut proposer des options afin d’étendre ou de réduire sa couverture telle que la garantie perte d’emploi.
Les garanties systématiques sont :
– Garantie liée au décès du souscripteur : l’assureur verse le reste des mensualités selon le montant assuré. Attention, il est possible que la cause du décès fasse obstacle à la mise en place de cette garantie. (suicide, métier à risque, sport dangereux si ceux-ci n’ont pas été déclarés lors de la souscription).
– Garantie liée à la perte totale et irréversible d’autonomie de l’assuré (PTIA) qui est mise en œuvre lorsque l’assuré est dans l’impossibilité totale d’exercer une activité professionnelle.

Les garanties quasi systématiques, notamment pour la résidence principale:
– Garantie liée à l’invalidité permanente (totale ou partielle) c’est-à-dire l’inaptitude permanente d’exercer une activité professionnelle. Cette couverture est obligatoire pour les crédits contractés dans le but de financer un achat résidentiel. Attention ! Il faut que l’invalidité dépasse un certain seuil pour déclencher cette garantie.
La garantie perte d’emploi est une garantie optionnelle qui représente un certain coût. Elle étend la couverture de l’assurance emprunteur. Il faut toutefois rester vigilant sur les exclusions, qui sont souvent nombreuses.

Le coût d’une assurance emprunteur ?
Dans un contexte de taux d’emprunt très bas, souvent inférieur à 1%, le coût de l’assurance peut aller jusqu’à 1/3 du coût total du crédit. Il est donc primordial de comparer et de se faire accompagner pour faire les bons choix de garanties en fonction de votre profil, vos projets et votre situation personnelle.
Depuis 2011 la délégation d’assurance est possible. La délégation d’assurance est le fait de choisir un assureur autre que l’assureur du groupe de la banque prêteuse. Cette possibilité a même été renforcée grâce aux lois Hamon et Bourquin.
Pourtant, seulement 15% des emprunteurs utilisent la délégation d’assurance alors que les assurances groupe des banques sont quasi systématiquement plus onéreuses que celle proposée par des compagnies d’assurance externes.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ? Diligentia Patrimoine vous accompagne.
Le changement d’assurance emprunteur est une procédure gratuite, qui peut vous faire économiser jusqu’à 50% du coût total de votre assurance, avec des garanties similaires.
Cette économie dépend de votre âge, de la durée de votre prêt, mais également des garanties choisies. Ainsi, il est important de se faire accompagner au risque que votre banque n’accepte pas votre nouveau contrat (notamment lorsque la couverture du nouveau contrat est plus restreinte que celle de l’ancien par exemple.)

Deux possibilités s’offrent à vous pour modifier votre contrat :
– Votre contrat a moins de 12 mois ? Il est possible de changer d’assureur en toute simplicité grâce à la loi Hamon de 2014. Ce changement est gratuit, seul le préavis (souvent 15jours) conditionne cette modification.
– Votre contrat a plus de 12 mois ? Il est possible de le modifier en respectant un préavis de 2 mois maximum avant la date d’anniversaire (loi Bourquin).

Il est donc particulièrement intéressant d’étudier, modifier, résilier et souscrire un nouveau contrat.
Diligentia Patrimoine s’occupe de tout : nous effectuons les devis auprès des différents assureurs et vous accompagnons pour sélectionner les offres en adéquation avec votre situation. Puis nous nous chargeons des démarches administratives en lien avec les assureurs.

Quelques exemples récents :
Emprunt 20 ans de 210 000€.
Coût total de l’assurance groupe de la banque : 11 550€
Coût total de l’assurance négocié par Diligentia Patrimoine avec les mêmes garanties : 4250€, soit une économie de 7 300€, soit une économie de plus de 60% du coût de l’assurance.

Emprunt 20 ans de 430 000€.
Coût total de l’assurance groupe de la banque : 32 680€
Coût total de l’assurance négocié par Diligentia Patrimoine avec les mêmes garanties : 18 060€, soit une économie de 14 620€, soit une économie de plus de 40% du coût de l’assurance.

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